디딤돌 대출 생애최초 자격 조건 금리 이자 방공제 총 정리

 

 

정부에서 생애최초 주택구입하는 분들을 위한 대출 정책을 많이 내놓고 있습니다. 

 

혜택이 가장 좋은 2%대 낮은 금리의 디딤돌 대출의 자격, 조건, 금리, 이자, 방공제 등을 총 정리해 보겠습니다.

 

디딤돌 대출 실행 시 반드시 읽어보셔야 할 주의사항도 정리해 두었으니 끝까지 읽어보시기 바랍니다.

 

 

 

목차

• 1. 디딤돌대출 이란

• 2. 디딤돌대출 생애최초 조건

• 3. 디딤돌대출 생애최초 금리 및 이자

• 4. 디딤돌대출 생애최초 한도 및 상환방식

• 5. 디딤돌대출 생애최초 신청시기 및 신청방법

• 6. 디딤돌대출 생애최초 주택대상 및 방공제

• 7. 함께 읽어보면 좋은 글

 

✅디딤돌 대출 예상한도가 궁금하시면 기금 e 든든에서 제공하는 대출한도조회 무료서비스를 이용하세요.

1.  디딤돌대출 이란

디딤돌대출-조건

 

디딤돌 대출이란 부부합산 연소득 6천만 원 이하, 순자산 4억 6900만 원 이하 무주택 세대주를 위한 대출입니다.

 

※ 생애최초 주택구입자는 연소득 7천만 원 이하

 

6억 원 이하 85제곱미터 이하 주택에 대해 최대 4억 한도로 금리 2.45 ~ 3.25%의 낮은 금리로 대출실행 가능합니다.

 

LTV70%, DTI60% 이내이며 대출기간은 10년 ~ 30년으로 자유롭게 선택가능합니다.

 

※ 생애최초 주택구입자는 LTV80% 이내

 

2. 디딤돌대출 생애최초 조건

1. 대상

디딤돌대출 생애최초 주택구입자의 조건은 아래와 같습니다.

• 생애최초 주택구입자로 부부합산 연소득 7천만 원 이하
• 세대원 전원 무주택인 세대주
• 순자산 가액 4억 6천9백만 원 이하

 

2. 자산기준

디딤돌대출 생애최초 주택구입자를 위한 자산은 2024년 기준 4억 6900만 원 이하여야 합니다.

 

✅자산기준은 매년 변동될 수 있으니 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

 

자산 가액은 본인 및 배우자 부동산, 자동차, 금융자산 등 합계에서 부채를 빼고 산정됩니다.

 

자산심사는 사전자산심사, 사후자산심사 총 2번을 진행하게 됩니다.

 

사후심사에서 자산이 초과 시 아래의 표 기준으로 가산금리 적용되니 주의하셔야 합니다.

초과금액	적용 금리
1천만원 이하	0.2%p가산
1천만원 초과	0.3%p가산

 

하지만, 사후심사에서 자산 초과하셨더라도 10일 이내에 이의신청이 가능하니 꼭 이의신청하시기 바랍니다. 

※기금 e 든든 및 은행에서 심사결과 통지일로부터 10 영업일 이내 

 

이의신청 접수된 날의 다음영업일부터 5 영업일 이내에 이의심사를 완료해서 알려줍니다.

 

✅상세한 자산기준 및 소득기준이 궁금하시면 한국주택금융공사 디딤돌대출 가이드라인을 다운로드하시기 바랍니다.

 

한국주택금융공사-디딤돌대출-가이드.pdf

0.98MB

 

 

3. 소득기준

생애최초 주택구입자는 부부합산 또는 본인(미혼)의 경우 연소득 7천만 원 이하여야 합니다

 

✅소득기준 주의사항

 

1. 연소득은 세전 기준으로 합니다.

 

2. 대출신청인의 2개년 치 소득이 필요하며, 금리는 최근 1개년을 기준으로 정해집니다.

 

만약, 2개년 소득 차이가 +-20%를 초과할 경우 2개년 평균소득을 기준으로 합니다.

 

3. 소득 발생기간이 1년 1개월 ~ 2년 미만인 경우 1년 미만 소득을 연환산 합니다.

 

4. 1년 이하의 소득만 있을 때 연소득 산정 후 10%를 차감합니다.

 

다만, 상시소득의 경우 10%를 차감하지 않습니다.

 

근로소득, 사업소득, 연금소득 등 자세한 내용은 아래의 표를 기준으로 하시기 바랍니다.

 

 

 

3. 디딤돌대출 생애최초 금리

생애최초 디딤돌 대출의 금리 및 우대금리를 알려드리겠습니다.

 

1. 대출금리

생애최초 디딤돌대출의 금리는 아래와 같습니다. 소득 수준 및 대출기간에 따라 금리가 달라집니다.

 

디딤돌대출-생애최초-금리

 

 

 

✅디딤돌 대출 금리는 변동될 수 있으니 대출실행 전 꼭 아래의 금리확인하기를 통해 확인하세요.

2. 우대금리

생애최초 주택구입자는 연 0.2% 우대금리가 적용되고 아래의 표의 우대금리도 중복적용 가능합니다.

 

만약, 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.2% 미만인 경우 연 1.2%로 적용됩니다.

구분	우대금리 유형
청약(종합)저축 가입자(본인 또는 배우자)	가입기간 5년이상이고 60회차 이상 납입한 경우 : 연 0.3% 가입기간 10년이상이고 120회차 이상 납입한 경우 : 연 0.4% 가입기간 15년이상이고 180회차 이상 납입한 경우 : 연 0.5% 지역별 최소 예치금액 납입 완료된 날 부터 5년이상 : 연 0.3% 지역별 최소 예치금액 납입 완료된 날 부터 10년이상 : 연 0.4% 지역별 최소 예치금액 납입 완료된 날 부터 15년이상 : 연 0.5%
부동산 전자계약 체결	연 0.1%
다자녀 가구	연 0.7%
2자녀 가구	연 0.5%
1자녀 가구	연 0.3%
신규 분양 주택 가구	0.1%

 

 

4. 디딤돌대출 생애최초 한도 및 상환방식

1. 대출한도

 

디딤돌대출 생애최초 대출한도는 3억 원입니다. 미혼일 경우 최대 2억입니다.

 

최대 3억 원을 모두 받을 수 있는 건 아닙니다. 생애최초의 경우 LTV80%, DTI60% 적용됩니다.

 

✅대출한도가 궁금하시면 기금 e 든든에서 제공하는 대출한도조회 무료서비스를 이용하세요.

 

✅예시

 

예를 들어 LTV 및 DTI 설명드리면 아래와 같습니다.

 

주택가격이 4억인 경우 LTV 80%를 적용한다면, 4억 X 80% = 3억 2천만 원 중 3억을 대출받을 수 있습니다.

 

단, 연 소득 대비 부채의 비율인 DTI도 60% 이내여야 합니다.

 

DTI는 연간 원리금상환액 + 기타 부채의 연간 이자상환액 / 연소득 X 100으로 산정합니다.

 

DTI를 어렵게 계산하시지 마시고 DTI 계산기를 활용해서 60% 이내인지 확인하시기 바랍니다.

 

✅디딤돌대출 실행 전 LTV, DTI 뜻, 계산방법, 계산기 등 아래의 글에서 꼭 확인하시기 바랍니다.

디딤돌대출 dti, ltv 뜻 계산방법 계산기 총 정리

 

2. 상환방식

• 대출기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택
• 거치기간 : 1년 거치 또는 비거치
• 상환방식 : 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환(체감식), 체증식 상환

대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택하시면 됩니다. 거치기간은 최대 1년입니다.

 

거치기간이란 해당 기간 동안 대출액에 대한 이자만 납부해도 되는 기간을 말합니다.

 

대출 상환은 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 체증식 상환 중 선택하시면 됩니다.

 

※ 체증식 상환의 경우 현재 만 40세 미만 근로자(추정소득 불가), 고정금리 선택 시만 적용됩니다.

 

✅ 대출실행 후 상환 방식은 변경이 불가 하니 아래의 글에서 꼼꼼하게 알아보신 후 선택하시기 바랍니다.

체증식 분할상환 뜻 장단점 계산기(체증식 꼭 받아야 하는 이유)

원금균등상환 및 원리금균등상환 뜻 비교 계산기 총 정리

 

5. 디딤돌대출 생애최초 신청시기 및 방법

1. 신청시기

 

디딤돌 대출 신청시기는 아래와 같습니다.

 

• 대출 실행일(잔금일) 70일 이전부터 신청가능(최소 30일 이내)
• 소유권이전 등기 전에 신청
• 소유권이전 등기 접수 후 접수일로부터 3개월 이내

✅주의사항

 

잔금일 70일 이전부터 신청은 가능하지만 대출승인일로부터 30일 이내 대출 실행해야 합니다.

대출승인일-30일이내-대출실행

 

 

✅예시

 

잔금은 7월 1일이고, 기금 e 든든에 디딤돌 대출을 4월 1일에 신청했다고 가정하겠습니다.

 

기금 e 든든에서 심사가 빨리 진행되어서 대출승인이 5월 1일에 났습니다.

 

이 경우 대출승인일인 5월 1일부터 30일 이내 대출을 실행해야 합니다.

 

하지만 잔금은 7월 1일이니 은행에서는 잔금일 30일 전쯤 방문하라고 합니다.

 

이 경우 기금 e 든든 디딤돌 대출 신청부터 다시 해야 합니다.

 

정리하자면, 대출승인일로부터 30일 이내 대출을 실행해야 하는데, 잔금일까지 기간이 많이 남습니다.

 

그러므로 디딤돌 대출 신청은 잔금 40 ~ 45일 전에 신청하는 것을 추천드립니다.

 

2. 취급은행

구 분	취급은행
기금e든든 홈페이지 신청	우리, 국민, 신한, 농협, 하나, 대구, 부산
기금 수탁은행 방문 신청	우리, 신한, 국민, 농협, 하나, 대구, 부산

 

3. 심사과정 및 신청절차

디딤돌 대출 심사과정 및 신청 절차는 간단합니다.

 

(1) 심사과정

 

디딤돌 대출 심사는 아래와 같이 총 4단계로 진행됩니다.

 

심사진행현황

 

(2) 신청절차

 

디딤돌 대출 신청 절차는 아래와 같습니다.

 

1. 부동산 매매계약서 작성

2. 기금 e 든든 디딤돌 대출 신청

3. 자격심사 및 예비 자산심사

4. 은행 방문 및 대출 신청

5. 사전 자산심사 적격

6. 은행 방문 및 약정서 작성

7. 잔금 및 소유권 이전

8. 사후심사

 

4. 신청방법

 

생애최초 디딤돌대출 신청은 기금 e 든든 홈페이지 또는 은행에서 신청할 수 있습니다.

※현재 한국주택금융공사 홈페이지 신청불가합니다.

 

✅주의사항

 

기금 e 든든 대출 신청할 때 대출을 실행할 은행을 입력하셔야 합니다.

 

은행 사정상 업무가 많아서 디딤돌 대출이 불가할 수 있습니다.

 

그러므로 반드시 대출 실행할 은행에 전화 또는 방문하셔서 디딤돌 대출 가능한지 꼭 확인하세요.

 

 

 

생애최초 디딤돌대출 기금 e 든든 신청 방법을 알아보겠습니다.

 

1. 기금 e 든든 홈페이지 접속 → 대출신청 및 주택구입자금대출

 

 

2. 로그인

 

 

3. 대출목적 선택

 

4. 대출 신청

 

6. 디딤돌대출 생애최초 대상주택 및 방공제

1. 대상주택

 

• 주택가격 : 5억 원 이하
• 전용면적 : 85제곱미터 이하(수도권 제외 100제곱미터 이하)

실 주거용인 아파트(주상복합 아파트 포함), 연립주택, 다세대주택, 단독주택 가능합니다.

 

다만, 근린생활시설, 오피스텔, 숙박시설 등은 대출 불가 합니다.

 

✅ 주의사항

 

 

대상주택 가격은 대출승인일 현재 담보주택의 평가액 기준입니다.

 

담보주택의 평가액 아래의 1 ~ 4를 순서대로 적용합니다.

 

1. 가격정보(부동산원 시세 또는 KB 국민은행 시세 평균)
2. 주택 공시가격
3. 분양가격
4. 감정평가액

예를 들어 구매할 주택의 KB 시세가 없을 때 주택공시가격을 적용합니다.

 

또한, 신축 분양아파트는 KB시세 및 공시가격이 없어서 분양가격을 적용합니다.

 

1.1. 담보주택 평가 기준

 

(1) 가격정보(부동산원 시세평균 또는 KB국민은행 시세평균)

 

담보주택 평가 시 한국 부동산원 또는 KB국민은행 시세를 적용합니다.

 

✅한국 부동산원 및 KB부동산 시세는 아래의 글에서 무료로 간편 조회 가능합니다.

한국부동산원 부동산 시세 조회 및 확인 방법(무료 간편 조회)

KB부동산 시세 조회 방법(KB 아파트, 오피스텔 시세) 총 정리

 

하지만, 가장 중요한 점은 가격정보가 있더라도 매매가격(매수인이 실제 지급한 금액)이 낮다면 이를 기준합니다.

 

 

✅예시

 

KB시세가 4억 8천 , 실제 계약금액이 5억인 경우

 

이 경우 담보주택의 평가액은 KB시세와 실제계약금액 중 더 낮은 금액인 4억 8천만 원이 됩니다.

 

즉, 4억 8천만 원에 LTV 80%인 3억 8천4백만 원이 대출가능합니다.

 

실제 주택 구매금액(계약금액)이 5억이라도4억 원이 나오는 게 아니라는 점을 주의하셔야 합니다.

 

 

(2) 주택 공시가격

 

부동산원 및 KB시세 평균이 없는 경우 공시가격으로 담보주택 가격을 정하게 됩니다.

 

주택공시가격이란 주택에 대해 국토교통부장관이 평가 및 공시한 가격입니다.

 

✅공동주택 공시가격은 아래의 글에서 무료로 간편하게 조회 및 열람 가능합니다.

공동주택(아파트) 공시가격 조회 및 열람 방법(PC 및 모바일)

 

 

 

(3) 분양가격

 

신축입주아파트는 KB부동산 및 부동산원 시세 형성이 안되어 분양가격(발코피 확장비 포함)으로 평가합니다.

 

단, 신규입주아파트는 아래의 조건을 충족하셔야 합니다.

분양가격을 담보주택 평가액으로 적용하는 신규입주아파트 조건

1) 분양계약서 또는 입주자모집공고문 상 300세대 이상 2) 대출접수일 또는 대출승인일이 (임시)사용승인일 이후 6개월 이내

 

 

(4) 감정평가액

 

주택금융공사 와 국토교통부와 협약된 감정평가사가 감정평가액을 산정하고 이를 기준으로 합니다.

 

2. 방공제(소액임차보증금)

디딤돌 대출 시 꼭 고려되어야 하는 방공제(소액임차보증금)입니다.

 

흔히 방 빼기라고 하는데 방공제 금액만큼 대출액이 줄어듭니다.

 

즉, 자금계획을 세우실 때 방공제를 꼭 고려하셔야 문제가 발생하지 않습니다.

 

✅방공제(소액임차보증금)를 면제받는 방법도 있으니 아래의 글을 참고하세요.

디딤돌 대출 방공제(소액임차보증금) 뜻 금액 면제 등 총 정리

 

7. 함께 읽어보면 좋은 글

✅원금균등 및 원리금균등상환방식 중 어떤 것을 선택할지 고민이신 분들은 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.

원금균등상환 및 원리금균등상환 뜻 비교 계산기 총 정리

✅디딤돌 대출의 특혜라고 볼 수 있는 체증식 분할상환 방식이 가능하신 분은 꼭 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.

체증식 분할상환 뜻 장단점 계산기(체증식 꼭 받아야 하는 이유)

✅대출 실행 시 대출액에 영향을 주는 DTI 및 LTV 뜻, 계산방법, 계산기 등을 꼭 확인하시기 바랍니다.

디딤돌대출 dti, ltv 뜻 계산방법 계산기 총 정리

✅디딤돌 대출 시 방공제만큼 대출 가능액이 줄어듭니다. 면제받는 방법도 있으니 아래의 글을 꼭 확인하세요.

디딤돌 대출 방공제(소액임차보증금) 뜻 금액 면제 등 총 정리

 

생애최초-디딤돌대출- 자격-조건-방공제