체증식 분할상환 뜻 장단점 계산기(체증식 꼭 받아야 하는 이유)

 

정부 정책 대출인 특례보금자리론, 디딤돌 대출 등은 체증식 분할 상환 방식을 선택할 수 있습니다.

 

아래의 글에서 체증식 분할상환의 뜻, 장점, 단점, 계산기에 대해 상세하게 알려드리겠습니다.

 

체증식 분할 상환방식을 왜 선택해야 하는지 아래의 글을 통해 100% 확신을 가질 수 있을 것입니다.

 

 

 

목차

• 1. 체증식 분할상환이란

• 2. 체증식 분할상환 장점

• 3. 체증식 분할상환 단점

• 4. 체증식 분할상환 계산기

• 5. 함께 읽어보면 좋은 글

 

 

1. 체증식 분할상환이란

체증식 분할상환이란 대출일부터 매월 상환하는 원금 및 이자(원리금)가 증가하는 방식입니다.

 

즉, 처음에 원금을 거의 내지 않고 이자만 납부하다가 점점 원금 및 이자가 늘어나는 방식입니다.

 

체증식 분할상환 원리금 구조는 아래의 사진을 참고하시면 됩니다.

체증식분할상환

 

2. 체증식 분할상환 장점

체증식 분할상환 방식의 장점은 3가지로 정리할 수 있습니다.

 

(1) 대출 초기 원리금 월 상환액 작음

 

체증식 분할상환은 갚아야 할 원리금이 점점 많아지는 형태로 매월 납입액이 늘어납니다.

 

그러므로, 원리금균등 상환방식 보다 초기 월 납입액이 작습니다.

 

초기 월 상환액이 작으므로 사회초년생 또는 30대 직장인 분들에게 아주 좋은 방식입니다.

 

왜냐하면 현재는 월급이 작지만 연봉은 계속 상승할 것이기 때문입니다.

 

다만, 체증식 분할상환방식이 다른 상환방식보다 30년 동안 갚을 경우 이자액이 크게 됩니다.

 

그러므로 반드시 5년 ~ 10년 이내로 집을 팔거나 대출을 갈아타실 분들에게 추천드립니다.

 

(2) 인플레이션(화폐 가치 하락)

 

옛날에 짜장면 한 그릇에 300원이었다면 현재는 8천 원 ~ 1만 원은 지불해야 짜장면을 드실 수 있습니다.

 

즉, 인플레이션으로 화폐의 가치는 하락하고 자산(부동산 등)은 상승하게 됩니다.

 

예를 들어 체증식 분할상환방식, 대출기간 30년의 경우

 

20 ~ 30년 후에는 원리금 상환액이 200만 원이 되더라도 그 화폐의 가치는 떨어져 현재 200만 원만큼 큰돈이 아닙니다.

 

그러므로, 최대한 현재 내가 가진 현금은 적게 들이고 대출을 나중에 갚는 게 유리합니다.

 

(3) 대출 가능액 증가

 

대출을 알아보시면 DSR 또는 DTI라는 용어를 들어보셨을 것입니다.

 

쉽게 설명하자면 내 연소득 대비 얼마만큼을 대출상환액에 쓰고 있는지 비율입니다.

 

체증식 상환의 경우 앞서 말씀드렸다시피 초기 원리금이 작은 구조로써 연 대출 상환액이 작습니다.

 

그러므로 DSR 또는 DTI 비율이 낮아져서 한도 내에서 더 많은 대출을 받을 수 있습니다.

 

✅DTI, LTV, DSR에 대해 잘 모르신다면 아래의 글에서 쉽게 설명해 두었으니 꼭 읽어보시기 바랍니다.

디딤돌대출 dti, ltv 뜻 계산방법 계산기 총 정리

 

3. 체증식 분할상환 단점

체증식 분할상환은 장점이 더욱 많지만 단점도 있습니다.

 

무엇보다 가장 큰 단점은 대출기간 동안 총 발생이자가 가장 많습니다.

 

 

원금을 천천히 갚는 구조이다 보니 이자가 계속 발생하여 대출 종료 시점에 누적이자가 가장 많게 됩니다.

 

대출금액 4억 원, 만기 30년, 대출금리 3% 기준으로 비교해 보겠습니다.

 

• 원금균등 상환방식 총이자 : 180,722,233원
• 원리금 균등상환방식 총 이자 : 207,369,343원
• 체증식 분할상환방식 총 이자 : 249,178,725원

다른 상환 방식보다 체증식 분할상환 방식의 총이자가 많은 것을 볼 수 있습니다.

 

그러므로 주택을 매수 후 장기간 보유할 경우 체증식 분할상환 방식은 추천드리지 않습니다.

 

4. 체증식 분할상환 계산기

원리금 균등상환, 원금균등상환과 달리 체증식 분할상환 계산은 복잡한데요.

 

✅ 체증식 분할 상환계산기가 있으니 간단하게 본인의 대출정보만 입력하시면 체증식 대출을 계산하실 수 있습니다.

 

 

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